Банковская кредитная карта – это вид платежной карты, которую выпускает банк. Она предназначена для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете клиента и (или) кредита, предоставленного банком клиенту, в пределах установленного договором лимита.
На отношения между потребителем и банком, связанные с выпуском банком кредитной пластиковой карты и последующим ее использованием потребителем, применяются положения Гражданского кодекса РФ.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Такой операцией может являться кредитование счета.
Кредитование счета - это действия банка по осуществлению платежей со счета, в соответствии с договором банковского счета, при отсутствии на нем денежных средств. В этом случае банк предоставляет клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления платежа.
Таким образом, потребитель, получая банковскую карту, может распоряжаться теми средствами, которые у него есть на счете или средствами, которые ему предоставил банк в качестве кредита.
Внимание! В случае если банк предоставляет вам кредит по карте, то такие отношения регулируются с учетом правил о займе и кредите, если договором не предусмотрено иное. Получая кредит через банковскую карту, потребитель заключает два вида договоров – договор банковского счета и кредитный договор.
Распоряжение денежными средствами, находящимися на карте, осуществляется посредством использования аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
При выдаче кредитной пластиковой карты, банк осуществляет ее персонализацию: на карту наносится идентификационный номер, фамилия владельца, графическая информация, кодирование магнитной полосы или электронной схемы. Каждой карте присваивается ПИН-код – персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты доступ к использованию ее в банкоматах и терминалах.
Зачем нужна банковская карта?
Чаще всего банковскую пластиковую карту используют вместо наличных денежных средств для покупки товаров и оплаты услуг, как в Российской Федерации, так и за ее пределами. Оплата производится за счет кредитных средств или тех денежных средств, которые находятся на банковском счете.
При прохождении таможенного контроля в случае выезда/въезда за границу, денежные средства на карте потребителя не подлежат декларированию.
При необходимости потребитель может получать наличные денежные средства, в валюте той страны, где он находится. Чтобы получить денежные средства за пределами Российской Федерации (в другой стране) необходимо, чтобы пластиковая карта принадлежала к международной платежной системе.
Платежные системы банковских карт
Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.
Существуют национальные и международные платежные системы банковских карт.
В Российской Федерации действует несколько национальных систем платежных карт: это UnionCard, Золотая корона, STBCard.
Наибольшие преимущества имеют международные банковские карты. Самые распространенные международные платежные системы – это VISA, MasterCard, Maestro. В свою очередь, в зависимости от объема дополнительных услуг, размера лимита кредитных средств, карты подразделяются на несколько видов. Например, карты системы «VISA» делятся на электрон, классик, голд, платинум, инфинити и др.
Особенности использования банковской карты за рубежом при оплате товаров и услуг
В зависимости от платежной системы карты, банк предоставляет потребителю возможность оплаты товаров и услуг по карте, находясь за пределами Российской Федерации. При этом потребитель несет дополнительные затраты, связанные с конверсией валюты карты в валюту платежа. Конверсия валюты – это обмен одной валюты на другую.
Внимание! Правила формирования курса конвертации в разных банках различны.
При оплате товара, услуг происходит конвертация валюты страны пребывания по курсу рубля на день операции плюс комиссия платежной системы банковской карты. Если банковская операция не будет завершена в этот же день, то банк производит перерасчет, по тому курсу, который будет действовать на день окончания операции.
В случае блокировки карты или возникновения технических проблем при совершении оплаты, рекомендуем вам обращаться в банк, выдавший карту, с целью контроля за ситуацией по списанию денежной суммы.
Что такое льготный период кредитования по карте?
Приобретая товар в кредит, потребитель рассчитывается картой в пределах той суммы, лимит которой определен банком. В этом случае потребитель обязан вернуть банку кредит и уплатить на него проценты, в соответствии с условиями договора.
Банк может установить потребителю льготный период кредитования, то есть предоставить беспроцентный кредит на определенный договором льготный период. В случае если потребитель возвращает всю сумму кредита в указанный льготный срок, то проценты за пользование кредитом не начисляются. В том случае если потребитель не вернул деньги в определенный срок, банк начисляет предусмотренные договором проценты, начиная со дня совершения покупки в кредит.
Внимание! Льготный срок предоставляется потребителю не с момента совершения покупки по карте, а с момента открытия банковского счета по этой карте, то есть тогда когда банк зачислил на счет кредитные средства. Например: получаем карту 10 января, льготный период составляет 50 дней. Совершаем покупку по этой карте 25 января. Датой начала льготного периода будет считаться 10, а не 25 января, когда кредитом воспользовались.
Получение наличных денежных средств по банковской кредитной карте
Снятие наличных денежных средств через банкомат является банковской операцией.
Банкомат - устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, субагента, осуществляющих деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности) наличных денежных расчетов и/или расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам, а также для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений.
Для снятия наличных денежных средств необходимо знать ПИН-код по своей карте.
Внимание! В случае неоднократной ошибки при вводе ПИН-кода, банкомат заблокирует карту и завершит операцию.
В случае выдачи наличных денежных средств с банковской карты банкоматом другого банка, с потребителя удерживается комиссионное вознаграждение. Размер комиссионного вознаграждения должен отображаться на платежном терминале в процентном соотношении к сумме операции и/или в фиксированном значении. В случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация информирует об этом держателя платежной карты соответствующей надписью.
Советы потребителю
1. Внимательно изучите все условия договора, тарифы и необходимые платежи, связанные с выдачей и использованием банковской кредитной карты.
2. Рекомендуем получать банковскую карту в офисе банка, а не по почте. Не производите активацию карты по телефону.
3. При утере банковской карты немедленно заблокируйте ее по указанному банком телефону.
4. Подписывая пластиковую карту на обратной стороне, обращайте внимание на соответствие подписи, зафиксированной в паспорте.
5. Рекомендуем запомнить ПИН-код и не хранить его вместе с картой. Ни одно лицо, в том числе и сотрудники банка, выдавшие карту, не вправе запрашивать ПИН-код карты, вы его вводите самостоятельно.
6. Не используйте ПИН-код при заказе товаров либо услуг по телефону/факсу или через интернет.
7. Во избежание мошенничества с картой требуйте проведение операций с ней только в вашем присутствии, не позволяйте уносить ее.
8. При использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от владельца карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН-код. Перед тем как подписать чек, обязательно проверьте сумму, указанную на чеке.
9. В случае «задержки» карты банкоматом, невыдаче денег, либо несоответствии выданной и запрашиваемой суммы, сообщите об этом в информационно-справочную службу, указанную на банкомате и обратитесь с письменным заявлением в банк.